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曹远征:能力建设是普惠金融核心要义
2019-12-02

  中银国际研究公司董事长、经济学家曹远征在论坛发言时表示,普惠金融的本质是“发现‘穷人’的信用并把它商业化”,要理解普惠金融也是金融的一种形式,有特殊风险,所以也要做到控制风险。而普惠金融做风控的最终目的是让客户有还款能力,如何培养客户的还款能力是金融机构要考虑的问题,也是普惠金融的要义。


  在6月28日举行的“2019普惠金融高峰论坛”上,中银国际研究公司董事长、经济学家曹远征发表演讲。中国财富网李林摄


  曹远征表示,2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》至今,已经进入第四个年头。在过去四五年中,中国的普惠金融呈现出良好的发展势头。但是在发展良好的同时也发现很多问题,也出现过一些“跑路”的现象。“为什么会出现这些现象?这就要求我们从根本上来理解普惠金融。”他说。


  首先,要理解普惠金融的本质是“发现穷人的信用并把它商业化”。金融活动关乎信用,而资产是所有信用的基础。普惠金融是针对“穷人”的金融服务,但是“穷人”没有资产可抵押,这就构成了普惠金融和其他金融活动一个很核心的区别。因此普惠金融就涉及到如何去发现“穷人”的信用从而做出相应的金融安排,目前各个国家和机构也在探索这方面的相关机制。“我们要明确,普惠金融是做‘穷人’的服务,发现穷人的信用把它商业化是最关键的,这是讨论普惠金融的第一个核心要义。”他说。


  其次,要理解普惠金融有特殊风险,也要做到控制风险。他说,普惠金融还是金融,金融的核心问题是风险控制,因为金融它是投资者和在被投资者之间架起一个桥梁,不确定就是风险,风险管理和风险控制是金融的核心。很多普惠金融出现问题就是放弃了控制风险的能力,只是进行平台化做一些融资安排,但是没有风险管理。他同时表示,普惠金融有它的特殊风险,也需要进行风险管理。如果加上风险管理以后,可能成本就会上去,出现融资贵的问题。融资成本相对上升是正常的,但融资成本不应该无限上升,否则就会出现高利贷。


  曹远征表示,如何做到在盈利和商业性可持续同时又不至于让普惠金融的使命出现漂移,是全球普惠金融探索的方向。“全球普惠金融发展都有一个从普惠向商业化机构进行转变的倾向,尤其是大家都开始探索运用大数据和互联网等金融科技手段来控制成本。”他说,如果成本不能大幅度降低,那就不符合普惠金融的初衷。


  第三,理解普惠金融的要义是“能力建设”。普惠金融做风控的最终目的是让客户有还款能力,如何培养客户的还款能力也是金融机构要考虑的问题,也是普惠金融的要义。他举例称,海南农村信用社的小额贷款团队全部都是农学院毕业的大学生,他们了解农民需要什么、怎么进行田间管理以及怎么进行产品销售,让这些人来做信贷安排,能够给贫困户提供真正需要的服务。他指出,中国在新的历史时期,更需要有能力建设的普惠金融,帮助客户形成能力,然后构成稳定的还款来源,从而降低风险,从而更具普惠性。他表示,只有如此做,赋予客户能力,让客户能自我产生还款来源,金融才能从排斥走向包容,才能真正达到普惠的要求。


(作者为民生智库特邀研究员、中国银行前首席经济学家、中国人民大学教授)

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