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郭田勇:金融机构做好零售金融业务需双线推进
2019-11-25

  “从金融机构的业务发展来看,创新领域变得越来越强,但仍然还处在参差不齐的状态。真正搞零售、有手段、有抓手的做业务,现阶段各家机构的水平还是参差不齐。”


  “像招行估值比较高,跟零售做得好有关系。平安现在的后发优势非常强,也正在迎头赶上”他举例道,“然而,对于绝大部分的中小银行来讲,都知道零售的重要性,但是有点‘老虎吃鳖,无处下口’的感觉。”


  他表示,这主要有以下几方面原因:


  1.零售转型讲在心里,并不是真的迫切,因为眼前有饭吃,而且吃得比较好;


  2.它的重要性找不着抓手,到底从哪个端口突破,还需要做一些实操性的探索,这是更重要的;


  3.零售可以说是一个比较稳定或者是一个抗周期性的业务。零售做得比较好的都是跟金融机构结合得比较紧密的,互联网出来之后,天然对零售端有一种耦合效应。所以,零售做得好,智能的水平就比较高。


  最后,郭田勇也强调“金融机构包括商业银行做好零售业业务,还是要双线推进。互联网金融、金融科技非常重要,但我们还是要有业务网点的下沉,包括我们通过社区金融等方式,进一步让金融服务更加贴近基层客户,提高客户黏性,这是一个非常重要的方向。”


  以下为演讲全文:


  刚才,柏总总结了零售金融的开放、智能、下沉的这三个关键词,总结得非常好。这个会在贵阳开,他们的理由讲得非常多,前面主持人讲了三点,柏总讲了第四点,我还有一点,贵阳、贵州省是这两年中国经济的增长极,2017、2018年,贵州省的GDP增速排全国第一。


  我为什么来贵州?我以前在贵阳银行连续当过两届董事,一直把贵阳银行当上市,看了这个银行发展的状况。我想说的第五个理由,经济发展速度非常快。


  我给大家讲一个数字。比如,今年上半年,全国金融机构从存款增长来看,央行新公布的M2有8.2%。我们到贵阳来,包括刘董事长,我也去调研过,我们在分析为什么会出现你的存款增速比全国平均存款增速低得多,可经济增长速度在全国有这么高。


  我们分析了半天,有两个原因:一是贵州省房地产拉动,房地产公司总部不在贵州,外边的房地产公司,卖完房子之后钱就转走了,这是理由之一。二是贵州省政府债务量非常大,经济增长速度高,政府债务多。比如,前两年通过各种同业、资管,省外资金投入里面来,这两年还本付息的压力非常大,使得当地存款减少。


  做这个分析,我主要想说的第五个方面的原因,贵州省经济增长速度这么快,但是在零售端、居民消费端推动经济增长相对较弱。所以我们把会议放到贵州来开,希望在中国经济增长模式中,我们不仅仅依靠投资拉动,真正把C端、消费这块给它做起来,有这么一个初衷。从中国生态来看,我们面临的外部环境大家也看到了,国际上贸易战压力比较大。政府投资拉动,确实有效,但后劲不足。一方面,政务债务越来越大,形成的问题越来越多,可持续性不行。所以,我们未来一定要激活消费端,也要激活零售端,这是非常重要的。


  金融机构从业务发展来看,我们也看到了,包括柏总刚才的报告,我在下面仔细听了听。创新领域变得越来越强,但是从整个金融业来讲,还处在参差不齐的状态,真正搞零售,有手段、有抓手的搞,还处在层次不齐的状态。有的做得比较好,像招行估值比较高,跟零售做得好有关系。平安现在的后发优势非常强,正在迎头赶上。但是,对于绝大部分中小银行来讲,都知道零售的重要性,但是有点“老虎吃鳖,无处下口”的感觉。


  我在贵阳也有这样的感觉,零售转型3年前就开始了。当时我在想,有几个方面问题:


  一是前两年公司端做得非常强,政府融资做得非常大,零售转型讲在心里,并不是真的迫切,因为眼前有饭吃,而且吃得比较好。


  二是它的重要性找不着抓手,到底从哪个端口突破?我在北京,一些大型的商业银行领导跟我说,搞金融科技老请人到行里参加各种论坛,他是分管金融科技的一个行领导。他说请来的人两种情况:一种是他讲的东西我都懂。另一种是专家讲的我什么都听不懂,都是一堆算法。他说:“郭教授,你能不能帮我找一个,我既能听懂又能做的人来给我讲”。


  柏总有这个水平,但这方面的专家很难找。比如城商行做的零售转型,找不着现实的抓手,这是非常重要的原因。所以,这个会要继续进行这方面的探索和实践,做一些实操性的探索,这是更重要的。


  三是对于金融机构来讲,柏总讲的几个关键词我们印象很深刻。为什么零售做得好的这些机构,容易在经济下行期呈现出一种很亮丽的状态,能力表现得比较好。首先,零售可以说是一个比较稳定或者是一个抗周期性的业务,经济好坏、经济上行、下行,对零售端的影响比较小,所以相对比较稳。其次,零售做得比较好的都是跟金融机构结合得比较紧密的,互联网出来之后,天然对零售端有一种耦合效应。所以,零售做得好,智能的水平就比较高。


  我想表达的意思,包括零壹财经的峰会我也参加过很多次,以前都是以互联网金融科技为主题。零售端对金融科技的重视以及金融科技的投入上,我们各家金融机构都已经高度重视,也在不断发力。下来以后,还要找好突破口。


  刚才柏总讲的还有一个关键词,叫“下沉”。


  我始终认为,金融机构包括商业银行做好零售业务,还是要双线推进。互联网金融、金融科技非常重要,但我们还是要有业务网点的下沉,包括我们通过社区金融等方式,进一步让金融服务更加贴近基层客户,提高客户黏性,这是一个非常重要的方向。


  现在银行跟正规的金融机构容易产生一种挫败性心理,一看互联网机构特别是这些大平台,实力太强了,无所不包,我以后就没有生存空间了,有一种很难受、很挫败的心理。其实,有挫败心理好,所谓知耻而后勇,能够让你奋进。但是,也不要过于失望,因为这些大平台也意识到做实体下沉网点的重要性,他也在县、乡里推,这说明即便是金融科技,也要跟最基层的网点、客户相结合,才能做得更好。我去广元商业银行调研,发现这家银行做得非常好。一个村镇的银行,做了100多亿,但是广元是一个非常穷的地方。它就是一个实体网点,在县、乡里扎得非常多,有一套好的基金体系、一套考核体系,同样他们把业务做得非常好。所以,要重视金融科技,但不要唯金融科技。


  上周我在长春,看到一个小行,九台农商银行,他也做的不错,培养自己的团队,从中学初中毕业生上职业学校,银行选人,从初中毕业生选人去职业学校,这些学生毕业以后,派到村里当村长助理,整个周围的乡村县里都有,激活农村客户。我去调研后很有感觉,因为时间问题,我不多说了。


  未来,在零售端我们真正做好,可以做的事情还非常多。所以,我希望金融科技跟线下相结合,也希望今天这个会议,经过大家的研讨,能够找到更多、更好对接零售金融的解决方案。


  我就说这些,谢谢!


(作者为民生智库特邀研究员、中央财经大学中国银行研究中心主任、教授)

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